PSD2 – Standardul de bază pentru plăți în Europa

Ce este PSD2?

PSD2 sau „Directiva privind serviciile de plată 2” este standardul de bază pentru plățile din Uniunea Europeană. Motivul pentru 2 este că este o actualizare a PSD1 anterioare, care a fost, încă din 2007, prima directivă europeană privind serviciile de plată.

PSD2 a fost aprobat în 2015 și conține reglementări pentru consumatori, precum și pentru comercianți și instituții financiare, cum ar fi PaynoPain. Scopul PSD2 este de a unifica piața de plăți din Europa, încurajând inovația și dezvoltarea tehnologică în sectorul financiar, în timp ce îmbunătățește protecția consumatorilor de servicii fintech.

Directivele Uniunii Europene trebuie transpuse în legea națională a statelor membre pentru a fi aplicate efectiv. În Spania, PSD2 este transpus în legea spaniolă prin Decretul Regal 19/2018 privind serviciile de plată.

Serviciile de plată reglementate în Decretul Regal 19/2018 sunt următoarele:

• Depunerea de numerar într-un cont de plată
• Retragerea de numerar dintr-un cont de plată
• Executarea tranzacțiilor de plată
• Emiterea instrumentelor de plată
• Achiziționarea tranzacțiilor de plată
• Trimiterea de bani
• Serviciul de inițiere a plății
• Serviciul de informații despre conturi

Schimbări cheie în PSD2

PSD2 are două piloni principali: inovația în metodele de plată și securitatea. Pentru a îndeplini aceste obiective de inovație, PSD2 dezvoltă următoarele:

• Cerințele minime de autentificare: cunoscută și sub denumirea de SCA (Strong Customer Authentication), care obligă utilizatorul să folosească o autentificare în două etape în momentul efectuării tranzacțiilor de plată. Această autentificare puternică va fi necesară atunci când consumatorul introduce detaliile cardului său bancar pe orice site web pentru a face plăți viitoare (de exemplu, servicii de streaming pe bază de abonament) și atunci când face o achiziție de la un comerciant online situat în Uniunea Europeană.
• Servicii noi reglementate: PSD2 introduce două servicii noi de plată pentru a se adapta preferințelor consumatorilor și pentru a se asigura că aceștia pot accesa noile servicii cu garanții depline. Aceste servicii sunt:
  • Serviciul de Inițiere a Plății (PIS): care permite ordonarea tranzacțiilor între contul consumatorului și contul comerciantului printr-o interfață de programare a aplicațiilor (API) între serviciile lor bancare online, completând în mod remot informațiile necesare pentru transfer.
  • Serviciul de Informații despre Conturi (IAS): utilizat pentru a colecta, stoca și organiza informațiile din diferite conturi ale aceluiași consumator într-un mod centralizat.
• Deschiderea de către toate instituțiile, inclusiv bănci, a mediilor lor online altor instituții și terțe părți. Această dezvoltare este esențială pentru intrarea de noi jucători pe piață, în special pentru companiile care furnizează serviciile menționate mai sus, deoarece acestea vor putea să se conecteze, de obicei prin API-uri, la serviciile bancare online ale consumatorilor (întotdeauna cu autorizarea lor) fără ca banca lor să poată să-i blocheze.

Ce este o API?

O API (Interfață de programare a aplicațiilor) este un software care acționează ca un punte de comunicare între bancă și diferiți furnizori de servicii (terți furnizori) autorizați de consumator. API-urile permit comunicări sigure între toate părțile, garantează confidențialitatea datelor consumatorului și certifică securitatea tuturor tranzacțiilor.

PaynoPain și PSD2

PaynoPain este o companie inovatoare angajată în spiritul PSD2. Ca entitate licențiată supravegheată de Banca Spaniei, PaynoPain respectă cerințele PSD2 prin reglementările spaniole care transpun standardul în legea spaniolă.

Respectarea reglementărilor PSD2, precum și a standardelor PCI-DSS, permite PaynoPain să asigure confidențialitatea maximă a datelor și informațiilor despre tranzacții ale clienților și utilizatorilor săi.