PSD2 – La norma básica sobre pagos en Europa

¿Qué es la PSD2?

La PSD2 o, por sus siglas en inglés “Payment Services Directive 2” es la norma básica sobre pagos en la Unión Europea. El motivo del 2 es que se trata de una actualización de la anterior PSD1, que fue, allá por el 2007, la primera directiva europea en materia de servicios de pago.

La PSD2 fue aprobada en 2015, y contiene regulación tanto para consumidores como para comercios y entidades financieras, como PaynoPain. El objetivo de la PSD2 es unificar el mercado de pagos en Europa, incentivando la innovación y el desarrollo tecnológico en el sector financiero a la vez que se mejora la protección de los consumidores de servicios fintech.

Las directivas de la Unión Europea, deben ser transpuestas al derecho nacional de los estados miembros para poder aplicarse de forma efectiva. En España, la PSD2 es transpuesta a nuestro ordenamiento jurídico mediante el Real Decreto Ley 19/2018 de servicios de pago.

Los servicios de pago regulados en el Real Decreto Ley 19/2018 son los siguientes:

• El ingreso de efectivo en una cuenta de pago
• La retirada de efectivo en una cuenta de pago
• La ejecución de operaciones de pago
• La emisión de instrumentos de pago
• La adquisición de operaciones de pago
• El envío de dinero
• El servicio de iniciación de pagos
• El servicio de información sobre cuentas

Cambios clave de la PSD2

La PSD2 tiene dos pilares fundamentales: la innovación en las formas de pago y la seguridad. Para cumplir con ellos y con sus objetivos de innovación, la PSD2 desarrolla lo siguiente:

• Requisitos mínimos de autenticación: también conocido como SCA (Strong Customer Autentication) que obliga a que el usuario utilice un doble factor para autenticarse a la hora de realizar operaciones de pago. Esta autenticación reforzada será necesaria cuando el consumidor introduzca los datos de su tarjeta bancaria en cualquier web para realizar futuros pagos (por ejemplo, servicios de streaming por suscripción) y cuando realice una compra en un comercio online situado en la Unión Europea.
• Nuevos servicios regulados: la PSD2 introduce dos nuevos servicios de pago para adaptarse a las preferencias de los consumidores y asegurarse que pueden acceder a los nuevos servicios con todas las garantías. Estos servicios son:
  • Servicio de Iniciación de Pagos (PIS): que permite ordenar transacciones entre la cuenta del consumidor y la cuenta del comercio mediante una API entre sus servicios de banca online, completando de forma remota la información necesaria para la transferencia.
  • Servicio de Información sobre Cuentas (IAS): sirve para recolectar, almacenar y organizar la información de distintas cuentas de un mismo consumidor de forma centralizada.
• Apertura por parte de todas las entidades, incluidos los bancos, de sus entornos online para otras entidades y terceras empresas. Este desarrollo es clave para la entrada de nuevos players en el mercado, especialmente las empresas que prestan los servicios mencionados arriba, dado que así podrán conectarse, normalmente vía API, a la banca online de los consumidores (siempre bajo su autorización) sin que su banco pueda bloquearlo.

¿Qué es una API?

Una API (Application Programming Interface) es un software que hace de puente de comunicación entre el banco y los distintos prestadores de servicios (Third Party Providers) autorizados por el consumidor. Las APIs permiten establecer comunicaciones seguras entre todas las partes, garantizan la confidencialidad de los datos de los consumidores y certificar la seguridad de todas las transacciones.

PaynoPain y la PSD2

PaynoPain es una empresa innovadora y comprometida con el espíritu de la PSD2. Dado que se trata de una entidad con licencia y supervisada por el Banco de España, PaynoPain cumple con los requisitos de la PSD2 mediante la normativa española que transpone la norma al derecho español.

El cumplimiento de la normativa PSD2, así como de los estándares PCI-DSS, permite a PaynoPain asegurar la máxima confidencialidad de los datos de sus clientes y usuarios, así como de la información de sus transacciones.